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  • 復盤芝麻信用這四年 從0到1與從1到0
  • 2019年11月06日來源:中國深圳網

提要:摸索、聚焦、“隨風潛入夜”,芝麻信用的三次“進化”勾勒出未來的發展方向。明確定位、去金融化、逐步退出“個人征信”業務之后,作為螞蟻金服中的重要基礎設施、八家前個人征信試點機構的代表,芝麻信用一直在聚光燈下。

“芝麻信用的初心從來都是商業信用,和金融信用無關”,螞蟻金服對于芝麻信用的“藍圖”正在不斷的勾勒和探索中漸漸清晰。

從2015年的信用超市行至今日,芝麻信用已走過四年。如今,芝麻信用已經有過億的注冊用戶,在超過40個行業,提供上萬種信用服務。

摸索、聚焦、“隨風潛入夜”,芝麻信用的三次“進化”勾勒出未來的發展方向。明確定位、去金融化、逐步退出“個人征信”業務之后,作為螞蟻金服中的重要基礎設施、八家前個人征信試點機構的代表,芝麻信用一直在聚光燈下。

在各類場景中的不斷嘗試和探索里,芝麻信用在不斷重構商業邏輯。兩年前,芝麻信用曾表示,“在商業信用領域,美國的今天不一定是中國的明天,中國的明天卻有可能是美國的后天”。

2019年,芝麻信用與花唄事業群總經理邵文瀾總結,“芝麻信用成立4年來,主要做了兩件事:一是‘從無到有’,在行業首次把信用服務這件事做了起來,讓信用有用;二是‘從有到無’,在全行業消滅押金和凍結資金,保障了用戶的權益,推動了商業信用的進步。”

從0到1,信用有用;從1到0,免押重構商業邏輯。芝麻信用的未來,是在探索和蜿蜒中的可期。

從0到1:讓信用有用

人無信不立,業無信不興。

讓信用有用,是個極其簡單的口號。而落地,又極其艱難。這也是芝麻信用四年來做的第一件事。

如何才能讓信用有用?

芝麻信用成立之初,螞蟻金服的初心是“我們沒有盈利的期待,就是希望能把商業信用這個事情做成,能讓中國老百姓有‘信’可‘用’,也就是說,讓大家能積累自己的信用,且能因為信用好,而享受更好的生活。”

站在信用價值大發現的“風口”,芝麻信用既焦慮又幸運。焦慮的是搭建商業信用體系這件事,在中國還太新了,前無古人;幸運的是,空白即是機會。

芝麻信用一位業務負責人回憶說,在芝麻成立的2015、2016年的“開拓期”,一些大企業并不愿意相信靠信用就對用戶行為約束,也不愿意用芝麻分來免掉押金,當時面臨著很多疑問,包括“沒有押金用戶不還了怎么辦?”、“收押金千百年都是這個規矩不能說免就免。”等等,所以在初期他們選擇了杭州周邊的一些小企業來推行免押金服務。“一家家的跑,一家家的解釋,有時候人家把我們當騙子,被趕出門也是常有的事情。”

被誤解、被質疑是芝麻信用創立初期最常遇到的事情,用上述負責人的話說,“為了解決人與人之間信任問題誕生的芝麻卻遭遇了不被人信任的事情,這是當初沒有想到的事情。”

扛著壓力負重前行,在2015年到2016年,芝麻信用陸續和神州租車、一嗨租車、永安行等建立了免押金的合作,同時在信用簽證、信用住等領域開始了試水。

2016年,芝麻信用對外表示,“商業信用建設來說,我們覺得全社會還只是做了1%,還有99%的場景在等待開掘”。芝麻信用所嘗試的領域,從最初的一無所知的空白已經擴展到交通出行、醫療服務、公共服務、出國簽證、租賃等等,在證明“我是我”,證明自己“可信”這件事情上,芝麻信用正在解決不再需要依靠押金、繁瑣的證明材料、甚至預付費等等痛點,讓“信用”變得珍重有用。”

邵文瀾近日在接受記者采訪時直言,“做商業信用是一件很難的事,芝麻摸著石頭過河有失敗也有收獲,現在芝麻信用被越來越多人認可很欣慰,芝麻信用立志于消滅人與人、人與企業之間的不信任,降低生活和工作的成本,也希望成為商業社會的基礎設施。”

從1到0:免押金額超千億

如果說從0到1是積累,那么在從1到0的過程中,芝麻信用實現了跨越式的發展。

消滅千億押金,助力新租賃經濟崛起,是芝麻信用打下的一場“硬仗”。據邵文瀾介紹,“在對商業信用的探索上,芝麻信用完成了三次‘進化’:2015年底至2016年屬于摸索階段,我們對金融、出行、租賃等都做了很多積極嘗試,打地基;2016年至2018年,芝麻聚焦于商業信用,打了一張仗消滅了1000億元的押金的硬仗、亦造了一個新租賃經濟的風口;今年,芝麻信用已滲入到每一個行業風口中來,推出了信用購、輕會員等,把線下和線上打通,把阿里系內打通,建立全面、立體的商業信用服務體系。

免押,在沒有從0到1之前是不可想象的夢想。

4年前,大家對信用免押還沒什么信心,壓根沒有人愿意和芝麻信用合作免押金,2年前,這件事情就已成為了行業標配,而行至當下,新租賃經濟則成為不斷崛起的“風口”。

2017年11月,芝麻信用宣布投入10億元,通過對商家引入保險、運營鼓勵等多種方式,推動更多商家向信用分較高的用戶免收押金。

“芝麻信用自成立以來就一直在探索讓信用替代押金這一方式,其終極目標就是讓“押金”消亡,徹底免除消費者資金安全隱憂。”邵文瀾說。

而芝麻信用創下的記錄亦屢破新高。

據芝麻信用的數據顯示,在手機、3C數碼、服裝、充電寶等領域,大部分商品免押金后的用戶違約率減少了一半,新用戶則增長了60%以上。

信用租賃的模式還在不斷發展壯大中。據數據顯示,如今信用租賃領域主要有三大趨勢變化:三線城市崛起、年輕化趨勢愈發明顯、男性用戶增長大幅提升;此外,租賃單品從2017年的單車、充電寶轉向更加豐富的3C數碼、服裝飾物、圖書等等。

與此同時,單品能免掉的押金數額也越來越大,比如一款價格超過10萬元的商品出租,用戶在使用芝麻分之后最高可以免掉1.5萬元的押金。

芝麻信用在最近一年的時間內就降低了超過1千億元的商業資金占用的情況。美容美發店、健身房這些被消費者投訴最多的領域,就是芝麻信用最能有效發揮作用的商業場景。

一系列數字的背后其實是整個商業邏輯的重構。

免押的背后是信用免押打破了原有商業模式里用押金解決信任問題的思路,為共享經濟打開了新的想象力,但同時,信用免押能否起到傳統押金的風控作用,也成為行業關心和需要突破的問題。事實證明,共享經濟正在向以信用免押金為核心的新租賃經濟升級。

新租賃經濟時代,“萬物可租”。《2019新租賃經濟報告》指出,中國居民消費結構正從基本生存型消費向品質型消費轉變,在此趨勢下,倡導使用權而非所有權的新租賃經濟駛入了快車道。

調研數據顯示,七成消費者都表示可以接受用“租”代替“買”;中國閑置交易市場規模在2017年預計接近4000萬人,泛90后成為整個二手交易平臺的主力軍。

過去分享租賃主要痛點在于:盡管互聯網化帶來了海量用戶、突破空間限制等利益,但也導致交易雙方更加缺乏互信,使得消費者對租賃商品品質、交易雙方權益保障等方面存在擔心,所以常見的是平臺通過押金的方式來約束用戶行為,保障供給方的利益。

隨著免押的不斷開疆拓土,芝麻信用已經成為了商業社會的“基礎設施”。

盈利:不做賺錢機器 做好了兩三年不盈利的準備

商業信用和金融信用,本是不可分割的兩部分。

2015 年 8 月,央行公布了個人征信首批試點的八家機構,分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

而去年5月,百行征信正式掛牌后,包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等八家個人征信試點機構的試點實質失效,不再直接從事個人征信業務。

相比簡單明了的信貸業務花唄,芝麻信用業務的復雜性要大得多。

邵文瀾直言,“金融信用(個人征信)曾經是芝麻信用一塊規模化的業務,持牌經營的路線容易盈利,但可能不會逼著我們這樣做創新和思考,去金融化的過程中,我們一直在思考信用的本質和范疇是什么。”

不過,邵文瀾也強調,芝麻信用從創立至今初心和重點一直都是商業信用,比如簽證、租物、先享后付等,目標是成為阿里經濟體的基礎設施,成為商業社會的基礎設施,這個目標從來都沒有改變。“金融信用從來都不是重點,也從來都不是方向。”

不做模式成熟的金融信用業務,如何找到新的商業方向?作為八家前個人征信試點機構中的代表,芝麻信用的下一步,受到市場的極度關切。

邵文瀾表示,全世界目前還沒有關于商業信用如何規模化營收的樣本,芝麻信用也在摸索中。“芝麻信用的KPI從來都和盈利無關,我們做好了幾年不盈利的準備,因為我們要做的是商業社會基礎設施,而不是一個賺錢機器。”

突圍:建立全面、立體的商業信用體系

重構、打通、全面而立體的商業信用體系,是芝麻信用“換檔”突圍的第三次“進化”,亦是其探索出的方向。

信用購、輕會員、“約定”,芝麻信用的探索層出不窮。

今年3 月15日期間,芝麻信用聯合天貓宣布向全行業開放“信用購”,芝麻分 650 分及以上的用戶在天貓購物可以先試用 7 天,滿意后再下單付款,所有天貓商家均可接入這一新能力。而當日消費者權益日的主題是“信用讓消費更放心”, 呼喚完善商業信用體系和放心的消費環境。

9月24日,支付寶宣布:面向線上線下全商業場景開放“輕會員”能力,力圖破解商家與消費者在會員這件事上的信任難題, 而且“輕會員”能力已與刷臉支付設備“蜻蜓”完全打通,用戶刷臉就能成為商家的輕會員。

花唄創新事業部負責人樂森告訴記者,結合了芝麻信用和花唄的能力“輕會員”的初衷是為了消滅商家與個人的之間的不信任,讓消費者可以享受到福利,讓商家不用承擔任何損失和風險。在輕會員模式下,消費者辦理會員時無需預付費或儲值,即可先享受會員權益,到期后再結算會員費。

數據顯示,目前,已經有2500個商家加入,包括中國電信、淘票票、友寶、哈啰出行、美宜佳、好食期、良品鋪子等,覆蓋通信、娛樂、IoT、出行、快消、電商、餐飲等多個領域。

對商家而言,輕會員能力具備6大特點:零費用、上線快、門檻低、無資損、全鏈路、適用廣。支付寶的數據顯示,前期邀請參與測試的商家數據顯示,輕會員可以幫助商家提升客單價55%,提升消費頻次60%,提升拉新30%,提升開卡率3倍,提升券使用率4倍。

輕會員的推出,意味著更懂商業的支付寶,將15年前推出的“擔保交易”模式帶到了線下等更廣泛的商業場景中,去解決商業里的信任問題。

近日,芝麻信用上線的“約定”則更為值得關注。據芝麻信用個人信用負責人柳天介紹,芝麻信用在個人信用方面推出了“約定”,讓用戶第一次實現了對自己信用的管理和積累,也第一次將很多信用行為進行了量化,多守信履約可以漲芝麻分,也可在更多場景享受更多信用服務。

“約定”的產品初衷主要有兩個,一是希望對用戶做信用教育,讓人人都有一諾千金的意識,讓社會變得更加有信用;另一個是讓用戶有了一個可管理、可積累信用的通道和產品,能真實感受到信用實實在在的價值。

數據顯示,芝麻推出“約定”一個月,參與公益約定的就超過1000萬人,網友螞蟻森林種樹近300萬棵。內嵌于場景中的 “約定”是否會成為未來芝麻信用在商業信用方面開拓的新起點?

文|楊芮YR



責任編輯:嚴珣文
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